2014年以来，互联网金融热度不减，多家互联网巨头宣布参与其中。由此也引发了社会对互联网金融安全与监管的种种讨论。中国人民银行支付结算司3月13日下发了关于叫停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，这反映出央行对互联网金融安全支付及监管障碍的担忧。虽然互联网金融企业一直在寻求创新和突破，但是要妥善处理好风险管控与业务发展的关系
没有网络安全，就没有国家安全；没有信息化，就没有现代化。习近平总书记在中央网络安全和信息化领导小组第一次会议上的指示掷地有声。但是，最新出炉的《2013年度中国电子商务用户体验与投诉监测报告》很残酷，电子商务去年投诉量近10万起，账户被盗成重灾区。
面对互联网的网络安全问题，国家成立了中央网络安全和信息化领导小组，由国家主席习近平任组长。为了响应国家网络安全的政策号召，由国家工信部指导的中国电子商务协会《百万企业诚信网站认证服务工程》和中国电子认证服务产业联盟开展的《实名网站认证服务工程》在全国深化开展。详情查看中国电子商务协会诚信网站认证网址：.www.zjszfw.org和中国电子认证服务产业联盟实名网站认证网址：.www.wzrz.org
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在315消费者权益保护日来临之际，《国际金融报》社近日举办互联网金融安全20人论坛，邀请政府官员、业界精英、专家学者共商维护互联网金融安全大计。
风控成银行反击利器
互联网金融飞速发展颠覆了每一个行业。无论担忧与否，它（互联网金融）都已经呼啸而来。和融投资总经理张宝伟的上述发言，让不少与会嘉宾会心一笑。
对此，融道网创始人、CEO周汉做了进一步阐述：以中小企业贷款为例，贷款的特点是短小平急，通过互联网金融能够满足他们的贷款需求，也符合他们的特点。相比之下，传统银行可能做不到。
互利网创始人、总裁袁建春告诉记者：借款人将抵押物交给我们作担保，没有非法集资的风险，而且成本、门槛都比较低。因此，在他看来，P2P是颠覆性的创新，不仅仅是大数据和云计算，还包括中小企业融资成本。
毋庸置疑，在移动互联网时代，互联网金融大数据、云计算等网络技术的加入，便捷了消费者金融产品消费渠道，改变了以往由传统银行控制资本的寡头地位，影子银行、类支付宝、比特币等新的理财渠道和产品层出不穷，新的互联网企业着实给传统银行的大佬认认真真地上了一课。
招商银行上海分行信息技术部副总经理郑曦坦言：互联网和手机改变了机构与客户的沟通方式，如何在互联网移动平台上进行创新，是我们不得不面对的问题。一直以来，银行、保险等传统金融机构都强调大客户战略，忽略了产品创新和客户体验。现在看来，传统金融和互联网企业之间的差距的确不小。
互联网金融对传统银行的冲击确实比较大。平安银行投行部副总经理沈珍飞直言不讳地指出，当前，人们对余额宝类的互联网金融产品争议很大，但是，不能指望政府将它取缔。对于传统银行而言，我们可以做的，是跟上互联网金融发展的步伐，并发挥自身的风控优势。
郑曦给出了类似的观点：在技术上，传统银行与互联网金融的差距非常大，我们需要向支付宝等互联网企业学习。但是，传统银行也有自身的优势，比如，风控。要知道，这或许将成为传统银行发起反击的重要砝码。
微积金首席执行官张龙在接受《国际金融报》记者采访时，也提到了风控的重要性。在他看来，“保证投资人利益，永远是行业与企业发展的第一要求。如果互联网金融企业不能在风控层面进行革新，那么信贷类的互联网金融模式就不具备生存可能性，目前，在风控层面惟一可能有所突破的就是所谓的大数据下的量化放贷，但是短期内，面临数据的广度和深度不够，以及数据的技术处理能力暂时跟不上等问题。在大数据还不能及时为风控做保障的现实情况下，风险控制也是有很多层面与环节可以大有所为的。”
互联网金融企业还是要有所为有所不为，不能做自身不专业不擅长的事情。张龙告诉记者，微积金从创立伊始，商业模式、业务模式、产品模式，以及技术模式等都是从风险角度出发来做规划、设计与实施。目前，微积金平台所推荐的理财产品采用线上线下结合的方式，将流程复杂，评估难度大的业务环节放到线下，交给经平台认定的专业合作机构来操作，再通过平台完成投融资过程的数据对接，实现线上透明化，逐渐积累交易数据，达到自动化投资及交易，从而保障投资者的资金安全。
互联网金融缺少安全感
互联网金融风生水起，但是，消费者的安全感并没有太大改善。支付宝国际风险管理部总经理李熙在接受《国际金融报》记者采访时提出：互联网金融安全涉及两个关键词，一个是安全，一个是安全感。虽然我们在指标上很漂亮，为什么投资者还不觉得安全？这就说明投资者对互联网金融存在着安全感的缺失。
为此，李熙向记者透露，支付宝正在尝试展示风险后台，学习国外的顶尖技术。在风险方面，通过后台数据识别风险，这是我们（互联网金融）一起努力的方向。
作为新经济的产物，互联网金融只有创新，才能够有强大的生命力。张龙告诉记者，金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，而以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，可能形成一个既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。
互联网产品大多数为舶来品，面对本土用户，如果不去适应本土的经济环境、用户习惯、法律法规，就无法真正立足。历史上很多的案例印证了这个道理，像雅虎、易趣等曾经辉煌的公司，现在恐怕很多人连名字都不记得了。
张龙进一步指出：不同于余额宝凭借支付宝庞大的用户群，与传统基金公司合作的微创新，也不同于早期的一些纯信用网贷平台，微积金网所走的是细分领域的专业化创新道路，我们整合了民营汽车借贷机构、汽车行、担保公司等一干与互联网似乎不太相关的传统领域企业，形成了独特的针对汽车提供投融资对接服务的创新型O2O互联网金融模式。
互联网金融安全是一个伪命题。在上海长安律师事务所主任周浩看来，新的利益者以互联网金融的安全阻挠互联网企业介入，以老百姓关心的问题说事，实质上是利益市场化后两个利益集团之间的角逐。
周浩认为：互联网介入金融需要讨论的是该不该让它介入金融，也就是说，做了金融的互联网企业是不是符合准入条件，这是一个监管的问题。另一方面，传统银行也拓展互联网，所以这是一个交互的问题。
周浩进一步补充说：网络技术的发展是不以我们的意志为转移的，最终界定互联网金融是否安全应该立足于金融的本质上来谈。
对此，上海国浩律师事务所高级合伙人邹菁强调：首先应区别一下是互联网企业还是金融企业，然后思考互联网可以给金融业发展带来些什么。其实，类余额宝产品与传统金融产品相比，只是销售方式不同，其次才是支付方式的不同。
监管与行业自律并行
互联网金融，安全大于天。可是，这份安全由谁来保障？
宜信机构与战略合作总经理助理程森认为：互联网是一个开放的平台，它使得资金的运行效率提高了，这是好事。但是，对于每一个参与者而言，行业自律意识和责任心必不可少，不能打着互联网的幌子，做传统金融的事情。
而在张宝伟看来：一方面，互联网资金存在大量的灰色地带，这是监管的一大难题。另一方面，互联网金融便捷、门槛低的特点与安全属性相矛盾，确实令人担忧，所以需要政府有关部门加快立法，加强监管。
如何监管？邹菁分析说：金融监管是机构的监管，各自为政，容易出现重叠和真空的状况。近年来，金融机构混业经营已经成为常态，但金融监管并没有混业。这就从客观上，给金融监管尤其是互联网金融监管制造了障碍。
其实，我们非常希望接受监管，曾主动找到上海市黄浦区金融办有关负责人。互利网创始人、总裁袁建春表示，互联网金融安全是技术性难题，国际上最难的是怎样界定互联网洗钱的问题。
对此，友众信业商务顾问有限公司财富总监陈畋宏以新加坡的金融监管为例，对国内的互联网金融安全给出了意见。他告诉记者：在涉及第三方理财概念时，新加坡从立法环节开始做规矩，机构的准入条件十分严格，牌照发放慎之又慎。国家从立法上加强监管，这种严进宽出的监管方式值得借鉴。
除此之外，互联网金融安全还有很重要的一点，是客户教育的问题。农行上海市分行电子银行部经理李晴以农行上海市分行为例，我们曾遇到诈骗分子利用手机银行升级时，向客户发送诈骗短信，客户在不正当交互操作中（看到后与农行客服沟通，但没有认真核对链接的准确性）泄漏了信息。我们积极应对该安全风险，并及时总结问题。自2000年起，农行就重视风控，手机银行上线时，员工内部反复进行测试，避免安全隐患。
那么，投资者教育该怎么做？在程森看来，互联网介入金融以后，很容易接触到一些小客户，这些客户需要进行投资者教育，让他们了解各种互联网金融产品背后的实质是什么，比如，余额宝实质上是一款货币基金。
对此，浦发银行战略发展部总经理李麟做了一个归纳：对于互联网金融，我们要注意三个方面的问题，首先是互联网立法，有一些基本问题没解决，到底互联网金融的本质是什么，技术特点是什么；其次，从理论上来看，互联网的哪些方面是和消费者主权、市场公正有内在关系的，互联网金融和传统金融行业的关系是什么，分工是怎样的；最后，互联网金融如果要立法和规范的话，它的法理基础是什么。
