当前，国家正在大力推动数字经济发展，实现数字经济与实体经济有机融合。作为数字化转型的重要载体，电子签名以便捷、高效的安全认证方式，正在多行业多领域落地开花，尤其近年来在国家政策支持下，企业纷纷朝着线上化、无纸化转型，电子签名需求得以进一步释放，为行业发展带来广阔空间。随着5G、云计算、区块链、人工智能、物联网等新一代信息技术的不断突破，将进一步推动电子签名行业未来的发展。

    一直以来，银行线下签署存在流程操作繁琐、审核周期长、安全风控管理等问题。工商银行围绕金融领域打造无纸化签章系统，通过电子签名技术完成客户签署、行方签署、机构签署、证书管理等服务整合，并在E分期业务、收单业务、内部办公、信贷理财业务、柜面无纸化等场景广泛使用，实现业务办理全流程线上化、电子化，极大提升业务办理效率和安全性。

    一、无纸化签章简介

    无纸化签章基于电子签名技术，利用数字签名证书确保签署多方对合同内容的统一认可，保障合同签署场景可还原，证据链固化以及电子文档不可篡改。

    1.电子签名的定义

    根据《中华人民共和国电子签名法》，电子签名是指“数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据”，其中第16条规定：“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务”。

    2.电子签名的发展历程

    国内电子签名的兴起可追溯至2001年，彼时国家提出“建设信息化要政府先行”，2005年《电子签名法》实施后，明确了电子签名的合法地位。2015年以后，相关政策的出台更加倾向于电子签名在具体场景的落地，允许电子签名运用于金融、政务、房地产、人力资源等垂直领域。近年来，随着数字化趋势的不断加强，大数据、云计算、人工智能技术的日新月异，电子签名作为企业数字化转型的攻坚利器，将迎来新一轮的发展契机。

    3.无纸化签章的特点与安全性

    无纸化签章依托电子签名，是一款具有签名签章、验签、访问控制、印模印章管理、证书管理、时间戳管理、日志管理等功能并支持RSA和SM国密算法的产品。提供合法的数字证书服务，对客户签章的真实场景采集多媒体信息和签证信息，提供数据加密保存，满足业务防抵赖、防伪造和防篡改的安全性要求。

    无纸化签章的作用不止于“签”，当后续出现法律纠纷时可以作为证据使用。无纸化签章克服数据存证效率低、成本高、采信困难等问题，保障整个签署过程的安全性。具体实现上，无纸化签章确保整个签署过程四个关键要素的验证：

    第一，保障身份信息为电子签名人专有，通过CA机构颁发的数字证书识别签约对象的身份唯一。

    第二，对签约对象进行活体验证，采用指纹、人脸识别等验证方式，保障签约是身份所有者的真实意愿表达。

    第三，能够发现签名没有被篡改，使用哈希加密防止信息被篡改，采用非对称加密进行信息的加密与验证。

    第四，能够发现数据电文内容的改动，通过身份认证、时间戳等技术，表明文件在产生时间、归属内容及内容完整性上具有法律效力。

    二、工商银行无纸化签章应用及成效

    1.无纸化签章的使用场景

    工商银行建设无纸化签章应用，早期初衷是为解决客户无法及时收到分期付款合同等痛点，在专项分期业务过程实现全线上化的电子签署流程，提升客户办理体验。近几年随业务生态拓展逐步应用到更多场景：

    （1）惠融E分期。客户在E分期系统通过电子手写签名、人脸识别以及多媒体证据确认进行购车操作，完成业务办理。

    （2）云上分期。工商银行贵州云上分期车贷业务，通过非接触服务完成线上车贷业务办理。

    （3）收单业务。收单线上产品业务受理服务、无卡收单协议签订、协议验证等服务场景。

    （4）内部办公。工商银行内部经营、管理活动涉及各类审批活动，比如财务报销、员工入职离职等。

    （5）信贷理财业务。信贷类业务的合同签署，通过电子签名直接打通线上业务的全链路，实现传统信贷业务互联网化。

    （6）柜面无纸化。临柜业务的单据签署，客户提交业务申请时的签名以及业务办结后银行方出具的业务回单签章等等。

    （7）其他。信用卡账单、业务员线下办理业务回执单等行方盖章业务。

    在上述业务中，目前工商银行无纸化签章线上签署的业务分布情况，其中惠融E分期业务占比25%、云上分期业务占比20%，收单业务占比15%，内部办公占比10%、信贷理财业务占比10%、柜面无纸化占比15%、其余业务占比5%，数据如图1所示。

    2.无纸化签章的成效与价值

    工商银行围绕应用场景打造业务价值，实现降本、增效和风险管控，提升客户满意度。以业务量占主体的惠融E分期的汽车分期业务为例，随着大众消费心里的转变和消费群体的逐步年轻化，越来越多的汽车企业将电子签名纳入核心运营流程。无纸化签章为汽车企业提供一站式的购车贷款服务，客户在APP端电子手写签名、人脸识别以及多媒体证据确认进行购车操作，车行加载其证书及银行机构证书完成业务办理，实现2小时内从贷款申请到贷款发放，极大提升客户购车体验，如图2所示。

    依托工商银行无纸化签章，带来的成效价值主要体现在以下方面：

    （1）提升客户满意度。为客户提供简单便捷的业务办理模式，避免繁琐的传统签署，优化客户体验。

    （2）降低运营成本。将传统的纸质签约流程转为数字化操作，减少纸质文件的使用，减轻相关人员工作量，从而有效降低企业运营成本。

    （3）提升业务办理效率。业务办理数字化、线上化，免去等待时间、可随时随地、多终端签署，大大提升办理时效。

    （4）有效加强风险管控。全流程操作数据留痕管理，有利于防控欺诈风险。签署过程具有完整的追溯机制，实现“机控”代替“人控”，进一步加强风险管控。

    三、后续规划

    无纸化签章将持续为线上业务办理提供安全、快捷、便利的签署服务，满足不同客户线上化、零接触业务办理需求。提供灵活多样的线上服务模式，不局限于身份验证、在线签署、印章管理等基础服务，将围绕核心的电子签名、电子合同，向全链条、全生态的服务体系拓展，有效解决传统业务壁垒，为客户提供“一点接入、全程畅通”的线上化体验，助力金融行业数字化转型。在技术共创上，通过区块链技术、云技术结合，提升底层技术能力，提升产品性能。在产品能力共创上，通过推出融合产品，将智能产品、销售结合，满足多元化的业务需求。在系统共创方面，将无纸化签章作为企业数字化的手段，实现企业与企业之间业务办理的集成与融合，在多个系统之间实现查阅、审批、签署、存档的协同共创。

    本文作者：中国工商银行软件开发中心